Bankkredite

Was ist ein Bankkredit?

Häufig wird während der Gründung eines Startups erst einmal Geld benötigt, um die Anfangsinvestition bezahlen zu können. Je nach Geschäftsmodell müssen Maschinen und Geräte beschafft werden, Büros gemietet, Personal eingestellt werden usw. Um diese Kosten zu bezahlen, braucht es Geldquellen. Bankkredite sind hier eine Möglichkeit.
Banken verdienen ihr Geld nicht damit, dass sie das Geld in ihren Tresor legen und es wieder herausholen, wenn der Kunde danach verlangt. Sie nutzen vielmehr das Geld ihrer Kunden dadurch, dass sie es gegen Zinsen verleihen – sie geben Kredite. Ein Bankkredit ist ein Vertrag zwischen der Bank und ihrem Kunden, der besagt, dass der Kunde einen Geldbetrag erhält und ihn zu einem späteren Zeitpunkt mit Zinsen an die Bank zurückzahlen muss. Der Gesamtbetrag der Rückzahlung ist dabei höher als der ursprünglich geliehene Betrag. Die Differenz davon sind die Zinsen oder, anders gesagt, der Gewinn der Bank an dem Kreditgeschäft. Je höher die Zinsen sind, desto teurer der Kredit. Als Kreditnehmer hat man daher ein Interesse daran, möglichst wenig Zinsen zahlen zu müssen.

Was muss ich tun, um einen Kredit zu bekommen?

Die Kontaktaufnahme mit der Bank erfolgt bei einem Gründerkredit meist über einen Geschäftskundenberater. Einige größere Banken haben hier sogar auf solche Kredite spezialisierte Abteilungen. Die Bank wird einen Businessplan sehen wollen, der Grundlage für die Entscheidung ist, ob die Bank einen Kredit anbietet und zu welchen Kreditkonditionen jener erfolgt. Dieser muss gegebenenfalls auch im Rahmen einer Präsentation durch den Gründer/die Gründerin vorgestellt werden. Je nach Größe und Komplexität des Kredits muss der Prüfungsprozess für den Kredit weitere Ebenen in der Bank durchlaufen. Beispielsweise darf ein einzelner Berater über ein Kreditangebot in Höhe von 100.000€ selbst entscheiden, bei höheren Beträgen müssen weitere Personen involviert werden, dies hängt von der internen Organisation der Bank ab. Auf jeden Fall sind mindestens ein paar Wochen Zeit vom ersten Gespräch bis zur Unterzeichnung des Kreditvertrages einzuplanen.

Wie bekomme ich gute Kreditkonditionen?

Wie gut die Kreditkonditionen sind, hängt maßgeblich von der Höhe der Kreditzinsen ab. Diese hängen von zwei Bedingungen ab:

– die gesamtwirtschaftliche Zinshöhe,
– die Einschätzung der Bank für das spezifische Kreditrisiko, also wie hoch die Wahrscheinlichkeit ist,     dass jemand das geliehene Geld plus Zinsen nicht pünktlich zurückzahlt.

Die erste Bedingung ist nicht vom Kreditnehmer direkt beeinflussbar, sie ist weitgehend von der wirtschaftlichen Entwicklung und der Geldpolitik der Notenbanken abhängig. Die zweite Bedingung ist es aber sehr wohl. Die Banken prüfen hier auf das individuelle Risiko des Kreditausfalls: Je höher dies liegt, desto höher wird der Zinsaufschlag kalkuliert.

Kreditkonditionen können im Wesentlichen dadurch verbessert werden, dass die Bank Sicherheiten erhält. Beispielsweise kann eine Immobilie mit einer sogenannten Grundschuld besichert werden. Dies bedeutet grundsätzlich, dass die Bank die Immobilie veräußern darf, falls der Kredit nicht, wie vereinbart, zurückgezahlt wird. Für dieses Recht verzichtet die Bank im Gegenzug auf höhere Zinsen. Eine weitere Möglichkeit ist es, jemanden für sich bürgen zu lassen. Dieser Bürge sichert rechtsverbindlich zu, dass er die Kreditschuld anstelle des Kreditnehmers übernehmen würde, wenn jener den Kredit nicht fristgerecht zurückzahlt, und nimmt damit der Bank einen Teil des Kreditrisikos ab.

Wichtig ist es, in dem Zusammenhang auch Angebote verschiedener Banken zu vergleichen. Die Praxis zeigt, dass sich Konditionen erheblich unterscheiden. Wenn möglich, ist es auch ratsam, gezielt Banken zu fragen, die Branchenkenntnis haben und dadurch besser beurteilen können, ob eine Geschäftsidee funktionieren könnte. Banken, denen es hier an Knowhow mangelt, tendieren häufig dazu, einen Risikoaufschlag zu verlangen, obwohl der im Zweifelsfall gar nicht gerechtfertigt wäre.

Ist ein Bankkredit das Richtige für mich?

Bankkredite sind nur eine von mehreren Möglichkeiten, sich als Startup Kapital zu beschaffen. Sie ist zu Anfang recht aufwendig, da Banken sehr genau prüfen, wem sie Geld leihen. Mit einem schlüssigen Businessplan, der zudem eine realistische Prognose zur Geschäftsentwicklung und – ganz wichtig – zur erwarteten Gewinnschwelle beinhaltet, ist es aber häufig möglich, gute Kreditkonditionen angeboten zu bekommen, auch im Vergleich zu anderen Arten der Kapitalbeschaffung. Banken sind meist verlässliche Partner, die an einer langfristigen Geschäftsbeziehung interessiert sind. Sobald die ersten Hürden genommen sind und eine Vertrauensbasis mit der Bank erarbeitet wurde, steht einer guten Partnerschaft üblicherweise nichts im Wege.

Was tun, wenn kein Kredit möglich ist?

Häufig scheitern Gründer allerdings an der Hürde einen Kredit zu erhalten. In diesem Falle empfehlen wir bereits frühzeitig, sich nach anderen Finanzierungsmöglichkeiten umzusehen. Im Bereich des Venture Capitals oder der Crowdfinanzierung gibt es sehr gute alternative Möglichkeiten, die auch viele Vorteile bieten. Hierzu verweisen wir an dieser Stelle zu unserer Partnerseite myValley  bzw. auf das Kapitel Venture Capital.